當我們揭開一天生活的序幕購買早餐時，無論使用的是現金、電子錢包或信用卡支付，背後一定連結著銀行系統；辛勤工作賺得錢財時，大都匯入或儲存於銀行；住在安寧舒適的窩時，也大都需要銀行提供房屋貸款⋯⋯。美國因港版《國安法》實施，將香港特首林鄭月娥等人列入制裁名單，警告國際金融機構不可與這些人有商業往來，林鄭月娥最近透露自己已無銀行服務，每日用現金購買生活用品，家中堆滿現鈔，即是最好的說明。

我們的日常生活離不開銀行，但我們對它有正確、足夠的認識嗎？王牌銀行員《半澤直樹》的故事，讓我們重新認識銀行。

這部改編自池井戶潤所著同名系列小說《半沢直樹シリーズ》的日本連續劇，描寫背負悲慘過去的半澤直樹，於泡沫經濟時期如願進入產業中央銀行任職。其後，產業中央銀行雖與東京第一銀行合併為東京中央銀行，而成為世界第三大銀行，卻也造成日後銀行內部派系的壁壘分明。

該劇第一季於多年前推出，半澤謹記父親生前一再提醒：「要珍惜人和人之間的交往，可不能幹那種像機器人一樣的工作」的教誨，堅信人性本善，在履行銀行家職責的同時，堅守著普世的道義。因而，他雖然沒後台、沒背景，仍靠自身的努力，平順地成為銀行的中層員工。

當半澤在大阪西分行擔任課長時，空降而來的上級主管卻爭功諉過，讓他面臨職涯的嚴重危機；但他憑藉自身的智慧與拼勁，將一場場權力失衡、缺乏勝算的戰局翻盤，甚至逆流而上。他這種敢於抗拒領導者意志，對「有功上司攬，有過下屬扛」的組織文化不平則鳴的做法，在21世紀「慣老闆」盛行、勞工飽受雇主或主管不公平對待的時代，引發高度共鳴；尤其一句「以牙還牙，加倍奉還」的經典台詞，更讓他成為無數勞工的職場偶像。

由於說出眾人的心聲，該劇不僅成為本世紀日劇的「世紀收視冠軍」（最後一集平均收視率為42.2%），在台灣及其他國家也備受歡迎。因為劇情實在過於吸引人，影迷們無不引頸期盼續集的播出。可惜多年來「只聞樓梯響，不見故人來」，直至今年（2020），第二季劇集才終於上映。

第一季以銀行業百態、中階員工在職場上的進擊與逆襲為主要賣點，第二季是否還延續這樣的路線？當然！王牌銀行員的職人劇少不了這些基本元素。但編導團隊知道光靠這樣的戲碼，並無法回應、滿足粉絲們的熱烈企盼。於是，商場上的爾虞我詐、政經部門的官商勾結與金權政治的貪汙腐敗，就漸次展現在觀眾的眼前。

第二季一開始，半澤在揭發銀行內部無數的不當行為後，被外調至子公司東京中央證券公司；在完成該子公司史上最大的併購案後，又榮升返回東京中央銀行，同時被交付帝國航空的重建計畫。也就是說，新一季劇情分為東京中央證券公司篇、帝國航空篇二個部分。

雖然第一季養大了觀眾們的胃口，而且第二季觸及深刻的社會問題，但絲毫無損於閱聽人對該劇的喜愛，收視率一樣居高不下。由於劇情涉及銀行業的存在意義，而且顛覆了許多人的傳統認知，以下我就先介紹銀行這個行業的興起、功能與運作基本原則。

話說最早的銀行出現於13世紀義大利的威尼斯，而宋朝也開始有了類似的錢莊與票號。銀行經營的基礎在於吸收大眾存款的資金，再借予需要資金周轉的人。由於銀行是負債經營，資金來自公眾，自應仰賴社會大眾的信賴；而銀行業的存在，至少顯示人們對該社會的信賴感，同時亦表示該國經濟有一定程度的發展與政治安定。

銀行有兩種主要客戶，一是授信戶，一是存款人。銀行扮演的是資金仲介的功能，亦即運用存款人託付的錢做生意，「拿甲的錢，給乙使用」。如果銀行資金配置不當（如授信過於集中），或對授信戶的信用選擇不夠審慎，將加深銀行的經營風險。這說明銀行市場安定的要素，在於銀行經營者的良心、存款人（投資人）的信心、借款人的誠心，以及監理機關隨時的監視。

銀行經營者的「良心」，表現在盡善良管理人的注意義務，照顧銀行資產，更必須做好內控、法遵及公司治理，避免一再發生理專挪用客戶款項的事情。因為存款人將其辛苦賺來的金錢寄存在銀行，可視為對銀行的信賴行為，銀行對自身資產或投資人款項的維護，自應善盡注意，以示負責。唯有在這樣的基礎上，銀行才能獲得存款人及投資人的信賴，幫助社會上真正有需要的人，以使人民過著更富足的生活。

銀行藉由融通貨幣的金融力量，不僅是發展市場經濟的主要力量，更可以資助社會公益活動（例如：贊助藝文活動與運動賽事、推動反毒等），其影響力可謂深遠。哈佛商學院教授德魯福（Raymond de Roover）在他所撰寫的《金融帝國的興衰：從暴發戶到跨國企業，梅迪奇銀行帶你見證資本主義的起源》一書中，即提到：以私有制為基礎的現代資本主義，根植於中世紀和文藝復興時期的義大利，而現代社會最早的銀行，也出現於義大利。

其中佛羅倫斯是中世紀義大利半島上最大的手工業城市，也是資本主義最早萌芽的地方。在梅迪奇（Medici）家族統治佛羅倫斯期間，不僅資助教宗、王室，網羅並贊助達文西、拉斐爾、米開朗基羅等許多偉大的藝術家，還花費鉅資建造藏書豐富、絢麗別緻的羅倫佐圖書館及紀念性建築物（例如聖羅倫佐教堂、菲耶索萊大教堂，這些建築物迄今仍是觀光客必遊之地），因而被後人稱為「文藝復興的教父」。該家族賴以建立一座座文化豐碑的財富，即來自於身為銀行家與商人的活動。

再者，銀行家的「良心」也表現在面對國民經濟衰退、金融危機或疫情肆虐時，不應採取緊縮授信的做法，而應秉持「銀行挺企業」原則，對營運正常的企業續與融資，以促使「企業挺員工」，從而共創三贏。半澤正是因為幼年時眼睜睜地看著銀行員（即後來的大和田董事）緊縮信用而「雨天收傘」（劇情場景正好是下雨天，好鮮明的文字視覺化、感官化），逼著工廠經營者的父親走上絕路，才發願以擔任銀行家、改革銀行業為職志。

第二季劇情中，東京中央銀行作為主要債權銀行，面對帝國航空因經營不善而陷入嚴重負債，半澤該如何面對？在面臨各方勢力嚴重的利益衝突，加上銀行內部的恩怨、派系糾葛，他如何衝出一條血路？尤其新任國土交通大臣有意藉改革形象來挽救民心，其中一項計畫便是打算要求持有帝國航空債權的銀行放棄債權時，半澤又該如何折衝、調和各方利益，推出妥善、具體可行的重建方案？

身為務實的改革家，半澤自然有其因應方案，他同時提出一個疑問：國土交通大臣可以用國家權力，強行命令銀行放棄債權？他與外號「鐵娘子」、開發投資銀行企業金融第四部次長谷川幸代一再提到的：「借是好心，不借也是好心」，其真意為何？開發投資銀行作為主要債權銀行，是否因為它是政府投資設立的金融機構，不僅無法讓帝國航空發揮經營效能，更因肩負許多的「政策任務」，因而助長它經營的持續「迷航」？

這些都是值得深思的課題，不僅涉及銀行在現代社會經濟活動中扮演的角色、主管機關的銀行監理權限行使，更攸關著現代民主法治國家公、私部門的分野問題。尤其在劇中政府宣布改革帝國航空政策，而使內閣的民意支持度大幅提高時，我們該思考的是：這是真正的國民意志？如此真的是對公共福祉、存款人、帝國航空或債權銀行最好的處置做法？

對此，我要說的是，東京中央銀行對帝國航空是否授信不當，主管機關金融廳固然可以進行監理，介入調查，違規時並得予以裁罰；但銀行資產是存款人（社會大眾）出於自願，委託交付予銀行的小額儲蓄累積而成，存款並不是政府可得任意支配的公共財。金融監理機關除依法律規定或維持國家金融安定的公益目的之外，原則上應尊重銀行的經營自主權。

只是，如何解析、因應所謂的國民意志？2020年COVID-19病毒肆虐，美國是全世界病情最嚴重的國家，主要原因在於川普總統所領軍的政府團隊的輕忽、不願意以科學態度因應處置；然而，在川普狂妄、唯我獨尊的領導風格，以及疫情處置不當、長期遭到多數美國主流媒體圍剿等情況下，何以在2020年美國總統大選時，仍可以跟對手拜登打得難分難解？

按照《蘋果日報》社論〈美國大選啟示 經濟是硬道理〉的解析，經濟是人民生活的基礎與恐懼的來源，經濟是國家生存發展的命脈。在美國許多主流媒體眼中，川普言行浮誇、不擇手段等作為，雖然完全不符元首的規格；卻因為川普過去4年來創造的各種經濟成長數據，民眾發現就業機會變多，收入漸增，所以近半選民還是狂熱力挺、票投川普。

英明的政治人物或精明的政客基於相同的認知，不分國界、地域，無不以戮力發展經濟、促進人民就業為施政的主軸；《半澤直樹》劇中國土交通大臣有意藉改革帝國航空來贏得民心，理所當然。問題是當以權力競逐為本位、肉桶分贓問題頻傳的政治部門介入私經濟行為時，政客得以分配資源、安插人事，權、錢交易的結果，自然是貪汙橫行、經營缺乏效能。

我們必須深刻體會：民主共和、人權保障、罪刑法定、契約自由、私有財產神聖不可侵犯等，已是民主憲政國家共同的準則。當政府要以私法手段從事福利行政（如安定就業、經濟紓困）時，就要遵行契約社會的精神：自由、平等、信守承諾。而有借有還，乃是契約的基本原則；做出正確的授信判斷、提供融資、回收款項更是銀行員的使命，自然不能因為政府官員的一紙行政命令，銀行就要放棄債權。

政府官員就比「唯利是圖」的商人較為高尚？所做決策一定較符合公共福祉？可以一方面善盡金融監理職責，他方面又從事銀行業務？人類的歷史經驗告訴我們，各國政府美其名以全體國民利益為依歸的財經政策，卻常常因為金權政治的運作，其決策悖離經濟效率與市場競爭法則，造成全民受害的情況，不勝枚舉。

以台灣為例，威權統治時期政府長期管制金融業的設立，絕大多數金融機構都由政府掌控，立法委員蔡辰洲卻與其他委員組成「13兄弟幫」，經常邀宴財經官員，並利用他經營的台北市第十信用合作社，以人頭貸款掏空社員資產。其後，政府於1985年金檢後，十信發生擠兌，只好由公股銀行介入墊付。名記者王駿先生在他所撰寫的《十信風暴》一書中，即以春秋之筆，向我們娓娓道來：即便在那強人主政、特務橫行的動員戡亂時期，政商照舊掛勾、財團仍然耍橫。

在此同時，因出口導向政策為台灣賺進大量外匯，當1980年代新台幣大幅升值、游資浮濫無處投資時，標舉高紅利、老鼠會式的地下投資公司盛行，不僅民眾趨之若鶩，連公教、銀行主管、記者等人員也奔相走告，以致財經、治安機關始終束手。然而，當紅利無以為繼時，雪崩式的連鎖效應，造成大批投資人傾家蕩產。

其後，在金權政治的影響下，政府政策過猶不及，於1990年代大幅開放新銀行的設立，而且銀行財團化、體質弱化。在「銀行過剩」的情況下，銀行為求生存，廣告中不斷宣揚：借錢是「蓋高尚」的行為，浮濫發行信用卡、現金卡。許多年輕人受此迷惑，肆意借款，從事炫耀式消費，其後無力償還債務，因而成為卡債族；有些人則藉此以債養債，待付不出高額利息遭逼債時，便演變成社會問題。

消費者因為欠款成為卡奴，自然是輸家；銀行因為卡奴付不出款項或授信不當，而提列大筆呆帳，以致虧損連連，也是輸家；法院因此受理許多清償債務案件，一樣是輸家。銀行家製造了三贏，無良政客及銀行掮客卻造成了三輸。於是，政府制定《消費者債務清理條例》讓卡奴更生，制定《行政院金融重建基金設置及管理條例》以稅收接管或賠付經營不善的經營機構，整個社會付出了慘痛的教訓。

類似這種錯誤的財經政策，在一個正常的民主法治社會，藉由其自我修復與學習的能力，按理可以有效防杜。可惜的是，台灣、日本等深受儒家文化影響的東亞社會，有些人不僅沒有養成信守承諾、平等對待的契約觀念，還習慣於政府「作之君，作之師」，或是讓政府可以理所當然地設立各種國營、公有民營的事業，或是容任政府以行政指導代替法令而介入民間的經濟活動，以致弊端層出不窮。

日本之所以在發生泡沫經濟後，長期陷入經濟發展停滯的局面，即與政府部門慣行以行政指導方式控制企業、退休官員空降大型企業有關，民間業者卻是敢怒不敢言。半澤值得敬佩之處，就在於他雖然僅是銀行的中階幹部，但他深知銀行家的使命，為護衛存款人的資產，與政治權勢周旋到底。

當國土交通大臣要他按照指示去做，他的太太也希望他多幫忙大臣時，他不僅沒有官尊民卑的心態，也不受親情左右，甚至堅定地說出：「我雖然只是一顆小螺絲釘，必須依照指示而行事，但是我也有身為一線人員的自尊與驕傲。每一顆螺絲釘力量都很微小，但在面對錯誤的力量時，會竭盡全力拼命的抵抗到底，每一顆螺絲釘也都有它各自的作用。」

半澤這種綜觀全局、顧客至上的作風，發揮了銀行家支持產業創新、與勞工及企業共存共榮的本色；他明辨是非、不畏權勢，善盡機器小螺絲釘的職責，揭露了派閥政治、官商勾結的醜陋面貌，翻轉了國民意志，並讓自己再度逆流而上。由劇情終了的鋪排，在同樣強調人的價值及配合時代潮流的基調下，我想：半凙與大和田的持續對抗、女政治家的崛起、銀行的國際化⋯⋯等，會是未來續集可能的橋段。且讓我們拭目以待！